00:00:00: Ich bin Volker Tietzsch.

00:00:01: Bei mir ist Finanzstrategie Mark Seifer.

00:00:03: Heute geht es um das Thema Berufsunfähigkeit.

00:00:06: Warum ist denn der Schutz vor Berufsunfähigkeit für junge Leute wichtig?

00:00:11: Ja, Volker, super Frage zum Einstieg.

00:00:13: Im Ernstfall ist es halt so, dass es kaum oder nur geringe Absicherungen vom Staat gibt.

00:00:18: Das heißt, wenn man nicht mindestens fünf Jahre in die Händenkasse eingezahlt hat, steht man im Ernstfall halt... ohne irgendwas da.

00:00:25: Das heißt, gerade zum Karriere-Start ist die Arbeitskraft die einzige Einnahmequelle und fällt eben genau diese weg, fehlt dir dein monatliches Einkommen.

00:00:32: Die Ausgaben aber, die bleiben natürlich.

00:00:34: Jetzt denkt der eine oder andere Zuhörer vielleicht, das betrifft mich ja eh nicht, aber es ist so, die häufigsten BU-Uhrsachen, vor allen Dingen bei unter- und dreißig-Jährigen, sind Psyche und Probleme mit dem Rücken.

00:00:45: Und weiß du was, Volker?

00:00:47: Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird mindestens einmal in seinem Leben berufs- und fähig.

00:00:52: Das heißt, das ist durchaus ein Risiko, das da ist.

00:00:54: Und du hast es richtig erwähnt.

00:00:56: Die Arbeitskraft ist für viele das einzige, was sie haben, um Einkommen zu erzielen, um ausreichend Einkommen zu erzielen.

00:01:02: Und deswegen sollte ja eine solche Versicherung dann auch gut gestaltet sein und entsprechend auch eine Leistung bringen, wenn man sie dann braucht.

00:01:11: Genau so ist es.

00:01:12: Eine BU-Versicherung.

00:01:13: Für diese Frage würde ich sagen, stelle ich nochmal ein Beispiel vor.

00:01:17: Und zwar... Angenommen Lisa, kommt zu uns und sie verdient jetzt zweitausend Euro netto, möchte eine BU-Versicherung bei uns abschließen oder überhaupt abschließen.

00:01:26: Maximal absichern kann sie dann neunzig Prozent von ihrem netto, in dem Falle sind das zum Beispiel tausend achthundert Euro.

00:01:32: Wichtig da zu beachten ist, dass sich der Beitrag immer nach den Berufsgruppen orientiert.

00:01:37: Das heißt zum Beispiel handwerkliche Arbeitnehmer zahlen meistens mehr als Arbeitnehmer, die einen Bürojob haben, eben weil das Risiko höher ist.

00:01:46: Ebenfalls sollte man auf jeden Fall beachten, dass die Laufzeit das Vertrag ist, unserer Empfehlung nach immer bis zur gesetzlichen Rente ist, also immer bis siebenundsechzig abschließen.

00:01:55: Und als sozusagen, ja, Inflationsabsicherung kann man auch eine Dynamik einschließen.

00:02:02: Das ist ein spannender Effekt, denn ich glaube, gerade wenn in jungen Jahren man eine Versicherung abschließt, dann denkt man gar noch nicht so weit bis an die Rente.

00:02:09: Aber natürlich, wenn es früh eintrifft, muss das entsprechend auch so gedeckt sein.

00:02:14: Ja, auf jeden Fall.

00:02:15: Es gibt verschiedene Situationen oder wie man das manchmal mitbekommt, dass das nur bis zum sechzehnzehnten Lebensjahr abgesichert wird, einfach damit zum Beispiel der Beitrag günstiger ist.

00:02:25: Und dann hat man aber eben genau die letzten fünf Jahre, in denen man da ja älter ist und das noch wahrscheinlicher ist, dass einem vielleicht was krankheitsbedingt passiert, eben keinen Schutz mehr.

00:02:35: Deswegen immer genau bis zur gesetzlichen Rente.

00:02:38: Das ist ja schon ganz viele Punkte gesagt.

00:02:39: Lass uns trotzdem noch mal da reingehen, wie man die richtige Berufsunfähigkeitsrente, wie man die Höhe richtig berechnet.

00:02:45: Das heißt also erst mal, ist das Nettoeinkommen entscheidend?

00:02:49: Welche Höhe sollte es definitiv haben oder mindestens haben?

00:02:53: Ja, das lässt sich jetzt so pauschal in der Höhe nicht sagen.

00:02:56: Das kommt halt immer individuell auf... Im Prozent?

00:03:00: Im Prozent, neunzig Prozent vom Netto sind da.

00:03:02: Also

00:03:03: wirklich schon... in die Folgen gehen.

00:03:07: Also man kann jetzt zum Beispiel in jungen Jahren, wenn man sagt der Beitrag ist einem da vielleicht ein Ticken zu hoch, dann ist es natürlich möglich, dass man zum Beispiel eine Starteroption benutzt oder vielleicht mit einem geringeren Beitrag anfängt und vielleicht nur, ja, siebzig Prozent vom Netto abschließt.

00:03:24: Und dann ist aber unsere Empfehlung auf jeden Fall, eine höhere Dynamik mit einzuschließen.

00:03:28: Das heißt, die Dynamik ermöglicht es einem ohne jetzt erneute Gesundheitsprüfungen, ja, den Beitrag und die Rente in dem Falle zu erhöhen.

00:03:38: Gerade in Zeiten mit erhöhter Inflation ist, glaube ich, die Dynamik angesagt, weil man schnell völlig, ja, nicht mehr in richtigen Dimensionen versichert ist.

00:03:46: Genau das ist der Punkt.

00:03:48: So, jetzt will ich so eine Versicherung abschließen und dann gibt es ja bei Versicherungen immer ganz viele Punkte, viele Klauseln und auf welche muss ich denn achten?

00:03:55: Welche Dinge sollten auf alle Fälle drinstehen?

00:03:58: Das

00:03:58: ist zum einen die abstrakte Verweisung, die sollte auf gar keinen Fall drin sein.

00:04:02: Das ist aber heutzutage zum Glück überhaupt... nur noch sehr, sehr selten der Fall, dass es diese Klausel überhaupt gibt.

00:04:09: Aber trotzdem wichtig darauf zu achten.

00:04:12: Dann natürlich die AU-Klausel.

00:04:14: Was ist das?

00:04:15: Das nennt sich die Arbeitsunfähigkeit.

00:04:17: Kennt man ja, wenn man sich mal krankschreiben lässt.

00:04:19: Das ist eine Leistung, die bei langer Krankschreibung ja vom Versicherer ausgezahlt wird, bevor überhaupt die BU-Entscheidung getroffen wird.

00:04:27: Wichtig ist natürlich auch die Nachversicherungsgarantie.

00:04:30: Das heißt zum Beispiel bei Gehaltssprüngen, bei der Heirat.

00:04:33: Geburt eines Kindes kann man die vereinbarte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfungen nochmal erhöhen.

00:04:39: Das heißt aber auch immer, wenn im Leben etwas passiert, was einschneidend ist.

00:04:44: Ist es wichtig ein Partner zu haben, der auch mit drauf guckt und sagt, ach nein, lass uns da nochmal nachschauen, ob das alles noch so wichtig ist.

00:04:51: Genau, wir führen das ja sowieso so durch, dass wir mindestens einmal im Jahr mit unseren Mandanten ein Gespräch führen und eben zu solchen Zeitpunkten kann man dann auch mal auf die BU schauen, ob man da nicht vielleicht eine aktuelle Anpassung hat, ob es sich im Privaten irgendwas geändert hat.

00:05:08: Oft ist es ja so, dass man Wenn man viel um die Ohren hat, vielleicht nicht gerade an seine Versicherungen denkt.

00:05:13: Und da ist es halt super, wenn man einen Ansprechpartner hat, der da genau weiß, wann man handeln sollte.

00:05:18: Versicherungen sind oft verbunden mit vielen Fragen und in diesem Fall auch mit Gesundheitsfragen.

00:05:24: Richtig.

00:05:24: Das ist, sag ich mal, der Punkt, der genau treffend ist.

00:05:27: Meistens ist es allerdings so, dass genau gesunde Kunden oder gesunde Mandanten keinen Bedarf für die BU sehen und Menschen... die jetzt Vorerkrankungen haben, bei denen das vielleicht eher der Fall ist, dass die Berufsunfähigkeit erleiden, keine mehr bekommen.

00:05:41: Deswegen, die Gesundheitsfragen sind genau der Dreh- und Angelpunkt in diesem Fall.

00:05:45: Hier ist die Vorgehensweise bei uns.

00:05:47: Wir beantworten das, nachdem gefragt wird.

00:05:49: Das heißt, man sollte nicht zu viel in die Gesundheitsfragen schreiben, aber man sollte auf gar keinen Fall irgendwas auslassen.

00:05:56: Das heißt, vollständig und mit Unterlagen des zu behandelnden Arztes.

00:06:00: Dabei stützen wir unsere Angaben natürlich auf die Unterlagen und nicht nur auf das Gedächtnis, sag ich mal, das Mandantenweil.

00:06:07: Und das ist ein sehr wichtiger Punkt.

00:06:09: bei falsch Angaben oder... Wenn jetzt mal Angaben vergessen werden, kann es im schlimmsten Fall dazu kommen, dass es einen Leistungsausschluss gibt.

00:06:17: Das heißt, im Berufsunfähigteilsfall zahlt der Versicherer nicht, weil zum Beispiel Gesundheitsfragen falsch angegeben wurden oder da Sachen vergessen wurden.

00:06:27: Okay, und was gibt es noch?

00:06:29: Das heißt, ich kenne das, wenn man z.B.

00:06:31: ein Kredit beantragt, dann sollte man immer schauen, wenn man Konditionenvergleich machen, dass es noch nicht sofort der Bank übermittelt wird.

00:06:37: Ist das bei Versicherungen auch so?

00:06:38: Genau, da gibt es die anonyme Risiko-Voranfrage.

00:06:42: Das heißt, wir senden ohne Daten, dass Mandanten ohne Anschrift, ohne Namen, schicken wir z.B.

00:06:48: tief.

00:06:49: die Gesundheitsfragen an die verschiedenen Versicherer und lassen uns sozusagen eine Einschätzung dazu geben.

00:06:55: Damit man weiß, gibt es zum Beispiel einen Leistungsausschluss, gibt es Zuschläge und um auf dieses Ergebnis richtig reagieren zu können, empfiehlt es sich auf jeden Fall nochmal mit dem Berater darüber zu reden.

00:07:07: Dann

00:07:07: noch die Frage, ich habe eine Vorerkrankung.

00:07:10: Das würde dann aber nicht bedeuten, dass ich keine Versicherung bekomme, sondern es bedeutet, es gibt vielleicht irgendwo eine Einschränkung.

00:07:17: Ja und nein, es kann sein, dass es zum Beispiel, man hat schon zum Beispiel Skoliose, dann kann es sein, dass die Wirbelsäule ausgeschlossen wird.

00:07:25: Es kann aber auch sein, dass wenn man wirklich einschneidende Vorerkrankungen hat, dass man wirklich abgelehnt wird in der Berufs- und Fähigkeitsversicherung.

00:07:33: Deswegen ist es auch ein wichtiger Punkt, dass man sich früh drum kümmert, weil man, wenn man sich früh drum kümmert, meistens noch sehr gesund ist oder noch nicht viele, sag ich mal, WW-chen hat.

00:07:43: Okay, da sind wir schon bei den wesentlichen Fragen.

00:07:44: Das heißt, wer früh abschließt mit jungen Jahren, das sind wahrscheinlich auch ganz andere Kosten.

00:07:49: neben, dass man wahrscheinlich gesund ist, ist der Beitrag auch ein anderer.

00:07:53: Genau.

00:07:54: Ganz klar ist, je früher man abschließt, desto günstiger ist es.

00:07:57: Bessere Gesundheit hat man.

00:07:59: Man ist meistens auch noch in der besseren Berufsgruppe einsortiert.

00:08:03: Oft ist es so, dass Studenten nochmal sozusagen so einen kleinen Abschlag bekommen, dass die sich günstiger versichern können.

00:08:10: Ja, und zum Thema Kostenoptimierung, das hatte ich vorhin schon mal leicht angerissen.

00:08:16: Die Einstiegsrente kann zum Beispiel etwas günstiger versichert werden mit einem Startertarif, dass man in den ersten Jahren noch nicht so einen hohen Beitrag zahlen muss.

00:08:24: Und dann zum Beispiel mit einer höheren BU oder im Falle der Starteroption, passt sich nach ein paar Jahren die Rentenhöhe und auch der Beitrag dementsprechend an.

00:08:34: Und ganz wichtig auch schon erwähnt die Nachversicherungsgarantien.

00:08:38: Das heißt, Nachversicherung ist, wenn ich jetzt tatsächlich vielleicht sage, ich muss aus irgendeinem Grund vielleicht, weil ich nicht so viel verdiene, sparsamer sein sollte ich die Option haben, dann vielleicht in drei oder vier Jahren, wenn sich da etwas verändert, das entsprechend anzupassen.

00:08:52: Genau, wir achten immer darauf, dass es diese Garantien eben gibt, damit man nicht, sag ich mal, auf Verdacht schon im frühen Alter zu viel für seine BU-Zeit, sondern dass man eben genau zu besonderen Ereignissen im Leben seine BU passend anpassen.

00:09:08: So, lass uns da nochmal so auf diese Standard-Klischees vielleicht am Ende schauen, denn... Eins hast du schon gesagt, ich bin gesund, ich brauche das nicht.

00:09:15: Das ist natürlich schön, wenn es so ist.

00:09:17: Aber in dem Moment, wo es nicht bleibt, ist es natürlich wichtig, dass entsprechend eine solche Versicherung da ist.

00:09:22: Und etwas, was man, glaube ich, in allen Bereichen sagen kann, staatliche Leistungen werden nicht ausreichen, wenn es ernst wird.

00:09:29: Genau, nochmal zum ersten Punkt.

00:09:31: Ich bin gesund oder ich höre auch öfter, ja, ich habe einen Bürojob, mir kann da ja nichts passieren.

00:09:36: eben genau zu diesem Zeitpunkt, ich bin gesund oder ich habe einen Brotjob, ist es gut, die BU früh abzuschließen, eben weil man gesund ist.

00:09:44: Das heißt, günstig abschließen bzw.

00:09:47: gesund abschließen heißt auch günstig abschließen und man hat eine bessere Chance für die Annahme.

00:09:53: Genau, du hast es eben auch schon angesprochen, der Staat reicht, das hört man ja auch oft, heißt es ist aber eben nicht so.

00:09:59: Im schlimmsten Fall zahlt der Staat eben gar nichts oder wirklich nur geringe Leistungen, die das... aktuelle oder die aktuellen fix kosten eben nicht decken

00:10:07: damit es nicht zu teuer wird.

00:10:08: dafür seid ihr denn da.

00:10:10: genau das ist.

00:10:11: das ist noch der dritte punkt.

00:10:13: man hört oft ja aber die versicherung ist zu teuer und da kommen dann oft wir ins spiel.

00:10:19: Wenn man mit dem Kunden oder mit dem Mandanten sich genau unterhält, Absprache trifft über die passende Rentenhöhe, über die Dynamik, dann wird die EU planbar und vor allen Dingen bezahlbar.

00:10:31: Und so schützt man das, was vor allen Dingen den Vermögensaufbau erst möglich macht, das eigene Einkommen.

00:10:37: Wenn der Podcast gefallen hat, freuen wir uns über eine positive Bewertung auf den Plattformen, sei es bei Audible, Spotify oder Deezer und YouTube Music, wie all die Plattformen heißen, mehr Informationen zum Thema in den Shownotes und natürlich unter summese.de.